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        【中國企業報】村鎮銀行盈利樣本
        發布時間:  2011-3-22

         

        從江西九江銀行總部空降京城,北京大興九銀村鎮銀行(以下簡稱“大興九銀”)行長劉庭程赴任剛一年左右。
          “來之前頭發白的不多,現在什么樣,你都看到了!”劉庭程指著已然花白的頭發對本報記者說,“只要我在行里,客戶很容易直接找到我溝通。哪怕只是一筆業務,我也可以為他加班加點。”
          劉庭程打趣說,他不太像個行長,倒更像個客戶經理。不過,這位客戶經理式的行長,短短8個月就打造出了首都最大的村鎮銀行。
          此前,村鎮銀行被稱為“草根銀行”、“窮人銀行”。盡管頂著金字招牌,但盈利前景并不被人看好,其設立往往被視為大銀行承擔社會責任的表現。大興九銀試圖為村鎮銀行正名。
          去年6月28日大興九銀才正式開業,隨后又經歷了兩個月的業務測試期,但到去年年底,該行就基本實現盈虧平衡。劉庭程告訴本報記者:“在北京村鎮銀行里,我們發展速度相對較快。從目前的形勢看,今年預計至少能實現500萬元盈利。”
        “農民是有承擔能力的”
          北京市大興區魏善莊的趙金維,踏入養牛行業已近30年,現在的身份是農業龍頭企業北京金維福仁清真食品有限公司(以下簡稱“金維福仁”)董事長。
          他領導的養?;?,是全國飼養法國利木贊牛數量最多、性能最好的基地。趙金維介紹說,目前金維福仁的產品除供應北京30萬中學生中80%的營養餐和部分大專院校所需外,還通過各大社區連鎖店進行銷售。
          但是,由于攤子鋪得太快,金維福仁出現了資金周轉困難。前期國家開發銀行的貸款砸完了,再想擴大規模,趙金維只得另覓融資渠道。
          大興九銀成了趙金維的新“財神爺”。
          “他是牛肉標準的制訂者,牛肉特供中央部委,他們的肉牛很大,一頭牛少說也能掙5000元,我們計算了一下他的存欄量,覺得貸款1000萬元以內都沒問題。”大興九銀授信審批部總經理劉文虎仔細分析了趙金維的企業盈利能力。
          在找到一家食品加工企業為其擔保,并由趙金維夫妻提供無限連帶責任、由其子女提供連帶責任后,大興九銀給金維福仁發放了500萬元流動資金貸款。
          跟金維福仁一樣獲得大興九銀貸款的,還有祥聚齋食品公司、北京鑫慧農產品種植銷售中心等中小企業和創業者。
          “農民是有承受能力的,能吃苦,也能抓住機會。茅于軾和湯敏等學者都認真計算過,只要把貸款的現實可行性、風險的補償問題考慮清楚,完全可以給農民發放貸款。”劉文虎表示,“村鎮銀行服務‘三農’、承擔社會責任是有必要的,但我想這跟實現盈利、可持續發展并不矛盾。”
          劉文虎告訴記者,為了實現雙重目標,大興九銀的業務創新“相當大膽”。在設計貸款品種時,甚至用上了“頭腦風暴”、“眼球經濟”、“精細化管理”、“整合營銷傳播”等一系列創意型產業的工作方法。
          正是以中小企業為主的客戶群,支撐了大興九銀的迅速成長。
          截至今年2月底,這家注冊資本1億元的村鎮銀行,已經吸納了近8億元存款,發放了2億多元貸款,人均資產超過3000萬元。對于風險防范經驗有限的村鎮銀行而言,大興九銀更大的收獲是,利息收回率達到100%,不良貸款率為零。
          大興九銀自有一套判斷信貸風險的標準,那就是“客戶的履約成本必須遠低于違約成本”。
          “只要算清了客戶的違約成本,貸款額度就能確定,貸款的保證方式就可以很靈活了,可以抵押、擔保、聯保等。”劉文虎告訴記者。
        探路“社區銀行”
          麻雀雖小,五臟俱全。
          相對于其他金融機構,村鎮銀行規模較小,但作為獨立法人機構,村鎮銀行擁有完整的業務系統和功能,并具有信貸措施靈活、決策快等特點。
          “我們是一級法人,這里我們自己說了算,發起行只是進行業務指導,不干涉我們的具體業務。”劉庭程告訴記者。
          “我們從上到下,都有一種與生俱來的危機感!但我們的優勢是決策快,在定價方面也有優勢。”劉庭程笑著說,“跟大銀行比,我們可以從方方面面減少溝通成本,讓客戶以更低的成本融資。”
          在摸著石頭過河中,劉庭程形成了自己對村鎮銀行發展模式的理解。
          “第一批村鎮銀行,放在村里,很難盈利的。我認為,村鎮銀行應該定位為社區銀行。”劉庭程說,“目前大的城市、哪怕是地級市,銀行競爭已經很充分了,但是縣域這塊還很缺銀行。”
          不過,劉庭程也坦言:“實際上,像大興區這樣的都市郊區,真正從事傳統農業的農民已經很少了,我們更多的是為與‘三農’相關的中小企業服務。”
          大興九銀的盈利,在村鎮銀行中并非孤例。“九江銀行在全國設立的四家村鎮銀行,都是當年就實現盈虧平衡。”大興九銀計劃財務部總經理胡華亮告訴記者。
          以修水九銀村鎮銀行為例,作為江西省首家村鎮銀行,設在經濟欠發達的革命老區,股本金只有1500萬元,但目前存款超過2億元,貸款額超過1億元,每年可以為股東帶來10%以上的分紅。
          而在經濟發達的廣東省中山市小欖鎮,由九江銀行發起的小欖村鎮銀行,成立不到2年時間,就已經開設了3個營業網點,實現年盈利2000多萬元。
          胡華亮介紹,大興九銀目前的股權結構是,作為發起行的九江銀行占股45%,大興區三家國企各占10%,民營企業銀盾恒安和德通化纖分別占8%、7%,兩個自然人股東各占5%。
          由于業務迅速擴張,受核心資本充足率的約束,大興九銀未來將面臨增資擴股。不過,對于一家能夠帶來收益的銀行,追捧者不在少數。記者在采訪中了解到,大興區多家民營企業均表示有意向參與其增資擴股。
          “到2013年,總資產達到13.92億元,增設分支機構1到3家,創全國一流村鎮銀行。”這是北京大興九銀村鎮銀行在2月底董事會議上提出的新發展目標。
          而九江銀行也計劃繼續在全國跑馬圈地。
          “今年至少開兩家,上海一家,中西部地區一家,未來九江銀行準備開10家村鎮銀行。”劉庭程說,“目前九江銀行設立了村鎮銀行管理總部,下一步會朝成立控股公司的方向發展。”

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